Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Финны реанимируют проект технопарка
Юридические услуги

Наши услуги
Юридические услуги


Компания
Юридические услуги


Новости

Одним из факторов, стимулирующих рост популярности этого явления в России, является свобода общения. Но так ли свободно это поле от законодательных ограничений? Может ли государс ...



Статьи
Gensler разрисует дно финского залива американская компания выиграла тендер на разработку плана застройки "морского фасада"
Как стало известно Ъ, в среду поздно вечером губернатор Санкт-Петербурга Валентина Матвиенко, находящаяся с визитом в США, неофициально посетила вашингтонский офис проектно...

Юридические услуги

Миллион до получки получить кредит на развитие бизнеса сложно, но можно

Маленький бизнесмен - что малый ребенок. Его всякий обидит. А надо помогать. Банки пытаются. Если почитать их рекламные объявления - существуют сотни возможностей получить кредит на развитие малого бизнеса и купить на него: помещение под магазин, сотню голов КРС (крупный рогатый скот), ткацкий станок. Когда сталкиваешься с этим сам, кажется, что получить кредит просто невозможно. Но если очень поломать голову, что-то может и получиться. И это правильно. Какой бизнесмен без слегка поломанной головы?

Маленькие трудности

На самом деле проблемы из-за того, что банки только начинают предлагать эту услугу малому бизнесу. Раньше им вполне хватало крупных корпоративных заказов и растущих в обществе потребительских настроений. Сейчас бизнес-кредитование набирает обороты, но умеренно, как трогающий в горку паровоз. Система почти как в ломбарде - чтоб получить кредит, нужно обязательно что-то заложить, а залог застраховать.

- По нашим наблюдениям страхование при кредитовании малого (среднего) бизнеса динамично развивается, рост составляет десятки процентов в год, что существенно опережает средние темпы роста сборов по нашей компании, - рассказывает Сергей Ковальчук, генеральный директор страхового общества "Прогресс Нева". - Мы даже выделили в этом году страхование программ кредитования предприятий в отдельное подразделение.

При ближайшем рассмотрении оказывается, что столь положительная динамика свидетельство не доступности услуги, а упорства и изворотливости предпринимателей. Из-за сложности получения кредитов в Петербурге развивается новый бизнес - консалтинг при кредитовании. Вместо того чтобы бегать по банкам, приходишь к консультанту, и он рассыпает перед тобой порядка 70 программ кредитования от разных банков. Правда, и такой вариант не гарантирует от разочарований.

- Мы открывались как консалтинговая компания для тех, кто хочет взять кредит на квартиру, но к нам пошли и бизнесмены, которым нужен кредит, чтоб купить помещение под офис или магазин, - рассказывает Ирина Дерковская, руководитель Центра ипотечных кредитов. - Приходят вполне успешные предприниматели, которые уже получили отказ в 5 - 6 банках. Многие получают отказы без объяснения причин. Для них это полная неожиданность - все считают: раз я умею делать бизнес, элементарно получу кредит. Выход в таком случае - перебрать огромное количество предложений самых разных банков и найти грамотного оценщика, который сможет оценить ваш бизнес и доказать банку, что вы с таким бизнесом платежеспособны. Банки понимают, что доходы могут быть серыми, но можно найти оценщика, который рассчитает, сколько на самом деле зарабатывает маршрутка, даже если в ней не продают билетов.

У предпринимателя есть две принципиально разные возможности: взять ипотечный кредит под залог недвижимости или целевой кредит на развитие бизнеса (покупку оборудования, строительство, ремонт), в этом случае в качестве залога могут выступать самые разные активы - вплоть до товара на складе. На целевой кредит можно купить и коммерческую недвижимость. На ипотечный, что удивительно, сделать это практически невозможно.

- Типичная проблема - предпринимателю нужна коммерческая недвижимость, но банки как раз ее и не принимают в залог, а принимают только жилую, но в жилой нельзя работать, - поясняет Ирина Дерковская. - В итоге ипотека становится невозможной.

- Но ведь можно купить в кредит жилую недвижимость, а на самом деле использовать ее как коммерческую.

- Под офис - запросто. Это распространенное явление. А вот склад организовать или открыть магазин не получится. СЭС не даст и районная администрация замучает проверками.

По данным директора департамента офисной недвижимости компании "Бекар-консалтинг" Алексея Чижова, коммерческой ипотекой в Петербурге занимаются только четыре банка: Сбербанк, ПСБ, Банк Москвы и Внешторгбанк.

- Пока питерские банки не спешат выдавать ипотечные кредиты на приобретение коммерческой недвижимости, - рассказывает Игорь Горский, директор компании "Бекар. Коммерческая недвижимость". - Кредитование коммерческих компаний - это большой риск. В жилищной ипотеке заемщиком выступает человек, получающий гарантированную зарплату, а в коммерческой - юрлицо, у которого могут быть долги и т. д. Кроме того, банки чаще всего не хотят давать кредит директорам компаний - дело в том, что директор может назначить себе любую зарплату. При этом само предприятие может находиться на грани банкротства, и зарплата директора не является гарантом платежеспособности предприятия.

- Недавно КУГИ объявил, что собирается продавать с аукциона помещения с недорогой арендой , - рассказывает Анна Семенова, хозяйка фермы "Авлога" по разведению цветов во Всеволожском районе. - Под эту категорию попадает и помещение, которое я уже много лет арендую под магазин семян и рассады. Место хорошее, прикормленное, лишиться его не хотелось бы, я попробовала взять кредит у банка, чтоб самой выкупить. По условиям аукциона я вношу 20% от стартовой цены помещения и готова их выделить. Нужен еще кредит от $10 тыс. до 30 тыс. У меня 20 га в собственности во Всеволожском районе, которые очень даже ликвидны и которые я готова отдать в залог, есть еще почти достроенный дом на этой земле, есть свой успешный бизнес с 10-летней историей. Размер залога в 10 раз превышает стоимость необходимого кредита. Однако ни один банк не соглашается кредитовать, потому что земля у меня сельхозназначения, потому что дом недостроен и не зарегистрирован в ГБР! И Raiffеisen Bank, который запросто далмне кредит в $11 тысяч на машину без особых проверок, тоже отказал. Хотя я имею у них прекрасную кредитную историю, они сказали, что ничего для меня делать не будут, потому что я не вписываюсь в стандартную схему кредитования.

- История вполне типичная для фермеров, - рассказывает Ирина Дерковская, руководитель Центра ипотечных кредитов. - Землю сельхозназначения банки не берут в залог, только ИЖС (индивидуальное жилищное строительство).

Некоторые возможности

В общем, понятно, проблемы с кредитованием малого бизнеса есть. Но есть и некоторые варианты их решения. Сбербанк, например, разработал специальную программу кредитования малого бизнеса (работает с начала 2004-го). Малым бизнесменом считается человек с годовой выручкой собственного предприятия не более 50 млн. рублей с учетом НДС. Кредиты дают не ипотечные, а целевые.

- Особенность кредитования в рамках данной программы - возможность принимать в качестве обеспечения личное имущество, принадлежащее заемщику - индивидуальному предпринимателю и членам его семьи, а также принадлежащее физическим лицам - учредителям и руководителям предприятия-заемщика и членам их семей (с учетом требований действующего законодательства), - рассказывает Оксана Карпенко, и.о. директора Управления кредитования Северо-Западного банка Сбербанка России.

Кредит можно взять краткосрочный - до 1,5 года и т. н. долгосрочный или на инвестиционные цели - до 3 лет. На крупный проект не хватит, а на раскрутку магазинчика вполне. Банк, однако, устанавливает ограниченный перечень целей (все это надо согласовывать с Банком России):

- приобретение недвижимости (в т. ч. вместе с земельным участком);

- ремонт помещений;

- выкуп земельных участков под находящимися в собственности заемщика объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной деятельности;

- приобретение оборудования (включая торговые павильоны - в просторечии ларьки) и транспортных средств, предназначенных для производства (в т. ч. тракторов и т. п.), торговли или оказания услуг;

- приобретение племенного скота (на непородистую корову не дадут, нечего портить генофонд);

- пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т. ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин, выплата заработной платы работникам и т. п.

До недавнего времени банки выдавали кредиты под залог товаров в обороте. Делалось это так. Приводишь на склад представителя банка, показываешь товар на 5 миллионов рублей. Банк понимает, что ты его завтра начнешь продавать, и дает кредит из того расчета, что весь товар ты никогда не реализуешь. Т. е. дает кредит на 50 - 60% от стоимости товара-залога. Другое дело, что не под любой товар кредит дадут. Под апельсины не дадут, даже в разгар лета, потому что товар скоропортящийся. А под водку - запросто. Однако в последнее время, по мнению ряда наблюдателей, практика выдачи кредита под товар в обороте стала сворачиваться.

- Я не слышала, чтобы кто-то в последнее время брал такие кредиты, все общающиеся с нами клиенты берут только под залог недвижимости, автомобилей, - говорит Ирина Дерковская (Центр ипотечных кредитов).

- Снижения интереса банков к такому виду залогов, как залог товаров на складе, мы не замечаем, - не соглашается Сергей Ковальчук, генеральный директор страхового общества "Прогресс Нева".

У бизнеса, впрочем, есть небольшое преимущество перед частными лицами - они могут использовать возвратный лизинг. Схема такова: продаешь лизинговой компании некое имущество, которого не хватало на покрытие кредита (или банк это имущество не устраивает как залог). А потом начинаешь свое бывшее имущество арендовать у лизинговой компании.

- Такая схема используется в основном при продаже оборудования, - рассказывает Алексей Чижов, директор департамента офисной недвижимости компании "Бекар-консалтинг". - Оборудование банки не рассматривает как объект залога, поэтому предприятия вынуждены обращаться к лизинговым компаниям и использовать схему возвратного лизинга. Использование возвратного лизинга в области недвижимости - большая редкость, это применяется, когда недвижимость, находящаяся в собственности предприятия, является проблемной - например, есть проблемы с правом собственности, здание находится в плохом состоянии и т. д.

Если никакого имущества у вас нет, а есть только прекрасная бизнес-идея (которая, как вы считаете, наверняка даст прибыль), кредит у вас вряд ли получится взять. Несмотря на то что у некоторых банков на первый взгляд предусмотрена такая возможность - получение кредита без обеспечения. У КМБ, например, есть такая программа "Бизнес-рост", кредит до 300 тыс. руб. Но вместо залога нужны поручители.

- Подобные программы рассчитаны на то, что бизнес, как правило, начинают не в одиночку, а хотя бы с одним партнером. Хорошо бы, чтоб он еще был и обеспеченный, - говорят в Центре ипотечного кредитования.

- Насколько мне известно, страхование позволяет банкам отказываться от требования привести поручителя, - советует Алина Кунакова, руководитель Центра обслуживания клиентов СПб филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия". - Страхование - цивилизованный подход, помогающий развиваться кредитованию: если есть застрахованный залог, то ставка кредита будет ниже, нежели без залога вообще. Стоимость страхования зависит от объекта залога: имущество страхуется под 0,1 - 1,5%, автомобиль - под 5 - 12%. Вообще, страховщики хотят и готовы работать с малым бизнесом чаще, нежели банки.

Все лучше и лучше

Типичная ставка кредитования малого бизнеса сегодня - 18% годовых в валюте. Срок - до 2 лет. На больший срок дают редко и, как правило, только на крупные кредиты. Чем меньше срок кредитования и чем меньше размер кредита - тем больше проценты (например, 23% годовых в рублях при кредите до 300 тыс. рублей на срок до 2 лет), хотя в интересах клиента должно бы быть наоборот: маленькому предпринимателю нужен маленький кредит под малые проценты. Одно утешает - несколько лет назад было и того хуже, еще больше проценты, еще меньше сроки.

Наконец, в июле 2005-го Северо-Западным банком Сбербанка РФ и правительством Санкт-Петербурга был подписано соглашение о реализации совместной "Программы государственной поддержки кредитования коммерческими банками субъектов малого предпринимательства Санкт-Петербурга" , в рамках которой Сбербанк дает кредиты на срок до 3 лет под 14% годовых на цели приобретения оборудования и недвижимости, а также для пополнения оборотных средств (для субъектов малого предпринимательства, у которых не менее 70% выручки составляет выручка от реализации продукции собственного производства). Кредиты могут получить только малые предприятия, зарегистрированные и ведущие деятельность на территории Петербурга.

Прелесть этой программы - возможность предоставления недостаточно обеспеченных кредитов. Необеспеченная часть может составлять до 30% от общего объема обязательств по кредиту. За то, что кредит недостаточно обеспечен, банк берет специальную плату. Платить ее вместо предпринимателя берется город из бюджета. Городу, в принципе, это выгодно - немного потратился из бюджета, зато маленький предприниматель разовьется в большого и начнет большие налоги платить. Заодно поднимается имидж города и губернатора: поддерживаем малый бизнес, не щадя живота своего. На программу в бюджете-2005 заложено 25 миллионов рублей.

Программа имеет спрос - подано 200 заявок, правда, пока удовлетворено только 2.

По оценкам экспертов Ассоциации российских банков, спрос малых предприятий на кредитные ресурсы составляет примерно 10 млрд долларов в год. Удовлетворяется он, дай бог, на одну сотую. Но лет через 10, по оценке экспертов, банки будут просто драться за малых предпринимателей. А не успеет пройти и пятидесяти лет, как заработают венчурные фонды, которые будут предлагать кредитование маленьких бизнесменов на срок до 10 лет, давать отсрочку на погашение основного долга и даже кофе в постель приносить.

Алексей Орешкин


Другие юридические статьи:
Федеральное правительство передает санкт-петербургу имущество "павловской опытной станции вниир им. н.и.вавилова".
Глава федерального правительства РФ Михаил Касьянов подписал распоряжение, в котором принял предложение Законодательного с...

"скорая помощь" сможет летать и плавать? проблемы скорой и неотложной помощи обсуждались на днях в нашем городе.
Список трудностей, которые мешают обеспечить город с пятимиллионным населением оперативной и качественной медицинской помощью, оказался достаточно об...

В проект закона о лизинге планируется внести положение о запрете залога сельхозземель на срок менее 5 лет
В проект закона о лизинге планируется внести положение о запрете залога сельхозземель на срок менее 5 лет. Об этом сообщил...

Профильный комитет госдумы рекомендовал принять в первом чтении законопроект, разрешающий применение вахтового метода в производственной деятельности.
Комитет по проблемам Севера и Дальнего Востока рекомендовал принять в первом чтении законопроект "О внесении изменений и д...

Финны реанимируют проект технопарка
Спустя 2 года после объявления о планах по строительству промзоны на Кубинской улице ООО "Северо-Западный ТехноПарк" (СЗТП) вновь заявляет о намерении реализовать проект....

Маленький бизнесмен - что малый ребенок. Его всякий обидит. А надо помогать. Банки пытаются. Если почитать их рекламные объявления - существуют сотни возможностей получить кредит на развитие малого бизнеса и купить на него: помещение под магазин, сотню голов КРС (крупный рогатый скот), ткацкий станок. Когда сталкиваешься с этим сам, кажется, что получить кредит просто невозможно. Но если очень поломать голову, что-то может и получиться. И это правильно. Какой бизнесмен без слегка поломанной головы?

Маленькие трудности

На самом деле проблемы из-за того, что банки только начинают предлагать эту услугу малому бизнесу. Раньше им вполне хватало крупных корпоративных заказов и растущих в обществе потребительских настроений. Сейчас бизнес-кредитование набирает обороты, но умеренно, как трогающий в горку паровоз. Система почти как в ломбарде - чтоб получить кредит, нужно обязательно что-то заложить, а залог застраховать.

- По нашим наблюдениям страхование при кредитовании малого (среднего) бизнеса динамично развивается, рост составляет десятки процентов в год, что существенно опережает средние темпы роста сборов по нашей компании, - рассказывает Сергей Ковальчук, генеральный директор страхового общества "Прогресс Нева". - Мы даже выделили в этом году страхование программ кредитования предприятий в отдельное подразделение.

При ближайшем рассмотрении оказывается, что столь положительная динамика свидетельство не доступности услуги, а упорства и изворотливости предпринимателей. Из-за сложности получения кредитов в Петербурге развивается новый бизнес - консалтинг при кредитовании. Вместо того чтобы бегать по банкам, приходишь к консультанту, и он рассыпает перед тобой порядка 70 программ кредитования от разных банков. Правда, и такой вариант не гарантирует от разочарований.

- Мы открывались как консалтинговая компания для тех, кто хочет взять кредит на квартиру, но к нам пошли и бизнесмены, которым нужен кредит, чтоб купить помещение под офис или магазин, - рассказывает Ирина Дерковская, руководитель Центра ипотечных кредитов. - Приходят вполне успешные предприниматели, которые уже получили отказ в 5 - 6 банках. Многие получают отказы без объяснения причин. Для них это полная неожиданность - все считают: раз я умею делать бизнес, элементарно получу кредит. Выход в таком случае - перебрать огромное количество предложений самых разных банков и найти грамотного оценщика, который сможет оценить ваш бизнес и доказать банку, что вы с таким бизнесом платежеспособны. Банки понимают, что доходы могут быть серыми, но можно найти оценщика, который рассчитает, сколько на самом деле зарабатывает маршрутка, даже если в ней не продают билетов.

У предпринимателя есть две принципиально разные возможности: взять ипотечный кредит под залог недвижимости или целевой кредит на развитие бизнеса (покупку оборудования, строительство, ремонт), в этом случае в качестве залога могут выступать самые разные активы - вплоть до товара на складе. На целевой кредит можно купить и коммерческую недвижимость. На ипотечный, что удивительно, сделать это практически невозможно.

- Типичная проблема - предпринимателю нужна коммерческая недвижимость, но банки как раз ее и не принимают в залог, а принимают только жилую, но в жилой нельзя работать, - поясняет Ирина Дерковская. - В итоге ипотека становится невозможной.

- Но ведь можно купить в кредит жилую недвижимость, а на самом деле использовать ее как коммерческую.

- Под офис - запросто. Это распространенное явление. А вот склад организовать или открыть магазин не получится. СЭС не даст и районная администрация замучает проверками.

По данным директора департамента офисной недвижимости компании "Бекар-консалтинг" Алексея Чижова, коммерческой ипотекой в Петербурге занимаются только четыре банка: Сбербанк, ПСБ, Банк Москвы и Внешторгбанк.

- Пока питерские банки не спешат выдавать ипотечные кредиты на приобретение коммерческой недвижимости, - рассказывает Игорь Горский, директор компании "Бекар. Коммерческая недвижимость". - Кредитование коммерческих компаний - это большой риск. В жилищной ипотеке заемщиком выступает человек, получающий гарантированную зарплату, а в коммерческой - юрлицо, у которого могут быть долги и т. д. Кроме того, банки чаще всего не хотят давать кредит директорам компаний - дело в том, что директор может назначить себе любую зарплату. При этом само предприятие может находиться на грани банкротства, и зарплата директора не является гарантом платежеспособности предприятия.

- Недавно КУГИ объявил, что собирается продавать с аукциона помещения с недорогой арендой , - рассказывает Анна Семенова, хозяйка фермы "Авлога" по разведению цветов во Всеволожском районе. - Под эту категорию попадает и помещение, которое я уже много лет арендую под магазин семян и рассады. Место хорошее, прикормленное, лишиться его не хотелось бы, я попробовала взять кредит у банка, чтоб самой выкупить. По условиям аукциона я вношу 20% от стартовой цены помещения и готова их выделить. Нужен еще кредит от $10 тыс. до 30 тыс. У меня 20 га в собственности во Всеволожском районе, которые очень даже ликвидны и которые я готова отдать в залог, есть еще почти достроенный дом на этой земле, есть свой успешный бизнес с 10-летней историей. Размер залога в 10 раз превышает стоимость необходимого кредита. Однако ни один банк не соглашается кредитовать, потому что земля у меня сельхозназначения, потому что дом недостроен и не зарегистрирован в ГБР! И Raiffеisen Bank, который запросто далмне кредит в $11 тысяч на машину без особых проверок, тоже отказал. Хотя я имею у них прекрасную кредитную историю, они сказали, что ничего для меня делать не будут, потому что я не вписываюсь в стандартную схему кредитования.

- История вполне типичная для фермеров, - рассказывает Ирина Дерковская, руководитель Центра ипотечных кредитов. - Землю сельхозназначения банки не берут в залог, только ИЖС (индивидуальное жилищное строительство).

Некоторые возможности

В общем, понятно, проблемы с кредитованием малого бизнеса есть. Но есть и некоторые варианты их решения. Сбербанк, например, разработал специальную программу кредитования малого бизнеса (работает с начала 2004-го). Малым бизнесменом считается человек с годовой выручкой собственного предприятия не более 50 млн. рублей с учетом НДС. Кредиты дают не ипотечные, а целевые.

- Особенность кредитования в рамках данной программы - возможность принимать в качестве обеспечения личное имущество, принадлежащее заемщику - индивидуальному предпринимателю и членам его семьи, а также принадлежащее физическим лицам - учредителям и руководителям предприятия-заемщика и членам их семей (с учетом требований действующего законодательства), - рассказывает Оксана Карпенко, и.о. директора Управления кредитования Северо-Западного банка Сбербанка России.

Кредит можно взять краткосрочный - до 1,5 года и т. н. долгосрочный или на инвестиционные цели - до 3 лет. На крупный проект не хватит, а на раскрутку магазинчика вполне. Банк, однако, устанавливает ограниченный перечень целей (все это надо согласовывать с Банком России):

- приобретение недвижимости (в т. ч. вместе с земельным участком);

- ремонт помещений;

- выкуп земельных участков под находящимися в собственности заемщика объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной деятельности;

- приобретение оборудования (включая торговые павильоны - в просторечии ларьки) и транспортных средств, предназначенных для производства (в т. ч. тракторов и т. п.), торговли или оказания услуг;

- приобретение племенного скота (на непородистую корову не дадут, нечего портить генофонд);

- пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т. ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин, выплата заработной платы работникам и т. п.

До недавнего времени банки выдавали кредиты под залог товаров в обороте. Делалось это так. Приводишь на склад представителя банка, показываешь товар на 5 миллионов рублей. Банк понимает, что ты его завтра начнешь продавать, и дает кредит из того расчета, что весь товар ты никогда не реализуешь. Т. е. дает кредит на 50 - 60% от стоимости товара-залога. Другое дело, что не под любой товар кредит дадут. Под апельсины не дадут, даже в разгар лета, потому что товар скоропортящийся. А под водку - запросто. Однако в последнее время, по мнению ряда наблюдателей, практика выдачи кредита под товар в обороте стала сворачиваться.

- Я не слышала, чтобы кто-то в последнее время брал такие кредиты, все общающиеся с нами клиенты берут только под залог недвижимости, автомобилей, - говорит Ирина Дерковская (Центр ипотечных кредитов).

- Снижения интереса банков к такому виду залогов, как залог товаров на складе, мы не замечаем, - не соглашается Сергей Ковальчук, генеральный директор страхового общества "Прогресс Нева".

У бизнеса, впрочем, есть небольшое преимущество перед частными лицами - они могут использовать возвратный лизинг. Схема такова: продаешь лизинговой компании некое имущество, которого не хватало на покрытие кредита (или банк это имущество не устраивает как залог). А потом начинаешь свое бывшее имущество арендовать у лизинговой компании.

- Такая схема используется в основном при продаже оборудования, - рассказывает Алексей Чижов, директор департамента офисной недвижимости компании "Бекар-консалтинг". - Оборудование банки не рассматривает как объект залога, поэтому предприятия вынуждены обращаться к лизинговым компаниям и использовать схему возвратного лизинга. Использование возвратного лизинга в области недвижимости - большая редкость, это применяется, когда недвижимость, находящаяся в собственности предприятия, является проблемной - например, есть проблемы с правом собственности, здание находится в плохом состоянии и т. д.

Если никакого имущества у вас нет, а есть только прекрасная бизнес-идея (которая, как вы считаете, наверняка даст прибыль), кредит у вас вряд ли получится взять. Несмотря на то что у некоторых банков на первый взгляд предусмотрена такая возможность - получение кредита без обеспечения. У КМБ, например, есть такая программа "Бизнес-рост", кредит до 300 тыс. руб. Но вместо залога нужны поручители.

- Подобные программы рассчитаны на то, что бизнес, как правило, начинают не в одиночку, а хотя бы с одним партнером. Хорошо бы, чтоб он еще был и обеспеченный, - говорят в Центре ипотечного кредитования.

- Насколько мне известно, страхование позволяет банкам отказываться от требования привести поручителя, - советует Алина Кунакова, руководитель Центра обслуживания клиентов СПб филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия". - Страхование - цивилизованный подход, помогающий развиваться кредитованию: если есть застрахованный залог, то ставка кредита будет ниже, нежели без залога вообще. Стоимость страхования зависит от объекта залога: имущество страхуется под 0,1 - 1,5%, автомобиль - под 5 - 12%. Вообще, страховщики хотят и готовы работать с малым бизнесом чаще, нежели банки.

Все лучше и лучше

Типичная ставка кредитования малого бизнеса сегодня - 18% годовых в валюте. Срок - до 2 лет. На больший срок дают редко и, как правило, только на крупные кредиты. Чем меньше срок кредитования и чем меньше размер кредита - тем больше проценты (например, 23% годовых в рублях при кредите до 300 тыс. рублей на срок до 2 лет), хотя в интересах клиента должно бы быть наоборот: маленькому предпринимателю нужен маленький кредит под малые проценты. Одно утешает - несколько лет назад было и того хуже, еще больше проценты, еще меньше сроки.

Наконец, в июле 2005-го Северо-Западным банком Сбербанка РФ и правительством Санкт-Петербурга был подписано соглашение о реализации совместной "Программы государственной поддержки кредитования коммерческими банками субъектов малого предпринимательства Санкт-Петербурга" , в рамках которой Сбербанк дает кредиты на срок до 3 лет под 14% годовых на цели приобретения оборудования и недвижимости, а также для пополнения оборотных средств (для субъектов малого предпринимательства, у которых не менее 70% выручки составляет выручка от реализации продукции собственного производства). Кредиты могут получить только малые предприятия, зарегистрированные и ведущие деятельность на территории Петербурга.

Прелесть этой программы - возможность предоставления недостаточно обеспеченных кредитов. Необеспеченная часть может составлять до 30% от общего объема обязательств по кредиту. За то, что кредит недостаточно обеспечен, банк берет специальную плату. Платить ее вместо предпринимателя берется город из бюджета. Городу, в принципе, это выгодно - немного потратился из бюджета, зато маленький предприниматель разовьется в большого и начнет большие налоги платить. Заодно поднимается имидж города и губернатора: поддерживаем малый бизнес, не щадя живота своего. На программу в бюджете-2005 заложено 25 миллионов рублей.

Программа имеет спрос - подано 200 заявок, правда, пока удовлетворено только 2.

По оценкам экспертов Ассоциации российских банков, спрос малых предприятий на кредитные ресурсы составляет примерно 10 млрд долларов в год. Удовлетворяется он, дай бог, на одну сотую. Но лет через 10, по оценке экспертов, банки будут просто драться за малых предпринимателей. А не успеет пройти и пятидесяти лет, как заработают венчурные фонды, которые будут предлагать кредитование маленьких бизнесменов на срок до 10 лет, давать отсрочку на погашение основного долга и даже кофе в постель приносить.

Алексей Орешкин


Другие юридические статьи:
Федеральное правительство передает санкт-петербургу имущество "павловской опытной станции вниир им. н.и.вавилова".
Глава федерального правительства РФ Михаил Касьянов подписал распоряжение, в котором принял предложение Законодательного с...

"скорая помощь" сможет летать и плавать? проблемы скорой и неотложной помощи обсуждались на днях в нашем городе.
Список трудностей, которые мешают обеспечить город с пятимиллионным населением оперативной и качественной медицинской помощью, оказался достаточно об...

В проект закона о лизинге планируется внести положение о запрете залога сельхозземель на срок менее 5 лет
В проект закона о лизинге планируется внести положение о запрете залога сельхозземель на срок менее 5 лет. Об этом сообщил...

Профильный комитет госдумы рекомендовал принять в первом чтении законопроект, разрешающий применение вахтового метода в производственной деятельности.
Комитет по проблемам Севера и Дальнего Востока рекомендовал принять в первом чтении законопроект "О внесении изменений и д...

Финны реанимируют проект технопарка
Спустя 2 года после объявления о планах по строительству промзоны на Кубинской улице ООО "Северо-Западный ТехноПарк" (СЗТП) вновь заявляет о намерении реализовать проект....

 



Юридические услуги
Бесплатная юридическая консультация
Яндекс цитирования