Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги
Юридические услуги

Наши услуги
Юридические услуги


Компания
Юридические услуги


Новости

Одним из факторов, стимулирующих рост популярности этого явления в России, является свобода общения. Но так ли свободно это поле от законодательных ограничений? Может ли государс ...



Статьи
Игорный бизнес лишают прописки
СПб. Фракция "Единая Россия" федерального парламента грозит убрать игорные заведения в специальные резервации, подальше от крупных городов. ...

Юридические услуги

Вкладчиков заставят думать

Принятый в конце года закон "О страховании вкладов граждан в банках РФ" еще не начал работать - по крайней мере ни один банк не отважился пока позвать к себе "тематических" проверяющих из ЦБ, - а чиновники уже мучаются государственным вопросом: 100 тысяч рублей, которые закон гарантирует вкладчику, - не слишком ли это много? И не приведет ли к рискованному поведению - и банков, и вкладчиков, - платить за которое придется государству? Но, к счастью для вкладчиков, ответ на этот вопрос пока дают отрицательный.

Сейчас закон обещает 100%-ное возмещение по вкладам до 100 000 рублей. Правительство предлагало полностью гарантировать вклады на более скромную сумму - 20 000 рублей - и дифференцированную шкалу по выплатам остатка, однако на втором чтении (за месяц до выборов) депутаты вдруг решили поднять планку в пять раз.

Но после того, как закон подписал президент, его администрация решила его улучшать. Начальник экономического управления администрации президента Антон Данилов-Данильян предложил вице-премьеру Алексею Кудрину подумать о том, не вернуться ли к прежней редакции - полностью гарантировать гражданам 20 000 рублей, а остальное возмещать на 90%. Вкладчики запаниковали - редакция два дня отвечает на вопросы, сколько же денег им будут возвращать по закону.

В среду Данилов-Данильян опроверг слухи о том, что гарантию на 100 000 рублей у вкладчиков отнимут, не дав попользоваться. "Нынешним законом любые деньги для проблемных банков стопроцентно гарантируются государством", - пояснил чиновник. Вместе с тем, по мысли Данилова-Данильяна, закон фактически снимает с вкладчиков какую-либо ответственность за выбор банка: куда бы вкладчик ни обратился, он гарантированно получит стопроцентную компенсацию за вклад в размере до 100 тысяч рублей. И это толкает его в сомнительные банки, предлагающие неадекватные проценты по вкладам. Однако отменять принятые гарантии пока никто не намерен.

То, что речь не идет о немедленном внесении в закон поправки, отнимающей у вкладчиков часть депозита, "Известиям" подтвердили и в правительстве: "Это неадекватно не только с человеческой точки зрения, но и с юридической. Закон еще толком не вступил в действие. Нам никто не мешает через год сказать, что мы увеличиваем предел выплат и говорим о том, что они теперь 150 тысяч. Но эти 150 тысяч - дифференцированные. И все становится на свои места. Уж если проквакали, что 100 тысяч вынь да положь, значит, вынь да положь".

Следовательно, вкладчику пока волноваться не о чем. Кроме старой проблемы - какой вклад защитит их сбережения не только от банкротства банка, но и от инфляции.

Лучшая валюта для застрахованных вкладов...

За последнее время с доходностью банковских вкладов ничего не изменилось. Как говорят и президент, и представители денежных властей, и аналитики, выгоднее всего хранить деньги на рублевом срочном депозите . По итогам года депозиты в евро тоже показали небольшую реальную рублевую доходность, но во многом за счет укрепления евро к доллару. Если доллар действительно начнет отыгрывать утраченные позиции, вклады в евро сразу перестанут быть привлекательными. С долларом же все наоборот - сейчас (пока доллар падал и к рублю и евро) все долларовые вклады показывают отрицательную рублевую доходность, и при смене тенденции стойкие держатели долларовых вкладов начнут выигрывать. Поэтому самый экстравагантный вариант сейчас - купить доллары по сегодняшней низкой цене, положить их на длинный депозит и свято верить, что "зеленый" вот-вот начнет дорожать.

"Рекомендация Путина держать сбережения в рублевых депозитах в банках верна, по крайней мере, до конца лета 2005 года, когда вырастут собственные риски российской экономики, - считает известный экономист Михаил Делягин. - Только банки должны быть надежными, а нервы - крепкими, чтобы не тратить на валидол больше, чем заработаете на депозите". Критерии надежности банка, по мнению Делягина, таковы: банк достойно себя вел в дефолт 1998 года, с тех пор не менял хозяев и предлагает средние, а не безумно высокие проценты по депозитам.

Если поправку все-таки внесут...

Занижать гарантию против обещанных 100 тысяч рублей может быть невыгодно чисто экономически - идеологи закона говорили о том, что гарантия подвигнет граждан достать сбережения из-под матрасов и отнести их в банк на благо экономического прогресса. Вряд ли ради гарантии в 20 000 рублей кто-то будет потрошить матрас.

Если поправка все-таки будет внесена, главная думская фракция - "Единая Россия" - пройдет первую "проверку на монолитность". Ведь гарантировать 100 тысяч рублей (а не 20 тысяч, как предполагалось до второго чтения) депутатов убедил видный экономист "ЕдРа" и на тот момент глава бюджетного комитета Госдумы Михаил Задорнов. Поэтому либо Задорнову придется убедить соратников во вредности своей поправки, либо отказаться голосовать за предложение администрации президента. Зато в этом случае закон попутно выполнит важную политическую миссию - покажет, что в главной фракции власти тоже бывает плюрализм. С победой наиболее "политически подкованного" большинства, разумеется.

Где и что гарантируют

США

Государственное страхование депозитов частных вкладчиков появилось на свет в недоброе для банков время. В начале 1930-х годов - в самый разгар финансового кризиса, поразившего Америку и приведшего к Великой депрессии (в США закрылось более 9000 банков). Чтобы вернуть доверие людей к финансовым институтам, администрация Рузвельта решила застраховать их вклады. Так, в 1934 году на свет появилась Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), опыт которой и стал примером для всех других стран. Принцип FDIC очень прост - страхуется каждый депозит в банке, являющемся частью корпорации, на сумму 100 тыс. долларов. Примеру FDIC позже последовали другие страны. В 1960-1970-е годы застраховали своих вкладчиков Норвегия, Индия, Канада и Япония. Но затем количество этих стран стало увеличиваться гораздо более быстрыми темпами. Причиной стал рост банкротства банков во всем мире.

Казахстан

Система страхования депозитов действует почти 4 года - с февраля 2000-го. За это время депозиты в банках выросли в 7 раз. Сначала фонд гарантировал только срочные депозиты, сейчас гарантии распространяются и на вклады до востребования. Фонд полностью гарантирует вклады в национальной валюте на эквивалент $1300. Более крупные вклады компенсируются с дисконтом, размер которого зависит от величины депозита. Пока поводов для выплат у фонда не было.

Венгрия

Фонд обязан выплатить вклады в установленных законом пределах - сейчас это чуть больше $4 тыс. Но поскольку Венгрия вступает в ЕС, сумма гарантии будет увеличена до 20 тыс. евро. Вообще-то вкладчики не страдают от суммы и сейчас. Во-первых, средний размер вклада легко укладывается в эту сумму. Венгерские вкладчики имеют возможность скорректировать свои вклады - разложить их по разным банкам и по разным лицам, включая несовершеннолетних детей. Типичная сумма в венгерском банке - эквивалент $3999. Фонду страхования за 10 лет существования 4 раза пришлось выплачивать вкладчикам их деньги.

Стоит ли нам ждать банковского кризиса

Мнение банкиров единодушно: даже если какой-то сектор финансового рынка и будет в этом году подвержен негативным событиям, все равно до глобального кризиса, как это было в 1998 году, дело не дойдет. Зампред комитета по банковской реформе Ассоциации российских банков, председатель совета директоров промышленной компании "СТС" Глеб Костин считает, что в наступившем году для банковского кризиса практически нет предпосылок. Наоборот, в 2004 году банки скорее всего улучшат свои финансовые показатели и качество активов благодаря экспансии в регионы и увеличению в своем портфеле доли розничных кредитов. По его словам, самые большие трудности могут возникнуть у банков, кредитующих сырьевые компании. Это возможно, если цены на сырье на мировых рынках резко упадут.

Первый вице-президент Первого Республиканского банка Александр Федорусенко выделяет две основные группы причин, способных создать проблемы для отдельных банков. Во-первых, это качество кредитного портфеля - оно зачастую не соответствует структуре ресурсов, которые находятся в распоряжении у кредитной организации. Другая проблема - ограниченность числа финансовых инструментов, в которые банки могут разместить средства и получить приемлемый доход. Кроме того, у многих банков не выстроена эффективная система управления кредитными рисками и структурой активов и пассивов.

Начальник аналитического отдела инвестиционной компании "ФИНАМ" Сергей Аринин уверен, что проблемы на финансовом рынке случаются тогда, когда совпадает несколько неприятных факторов. По его мнению, российские акции переоценены, и большинство инвесторов это видят. В результате можно ожидать, что вероятно падение рынка примерно на 30%. "Сейчас мы надуваем мыльный пузырь на рынке российских акций - индекс фондовой биржи РТС может взлететь за полгода еще на 20% от текущих уровней, и это может печально закончиться", - говорит специалист.

Елена Гостева

Игорь Моисеев, Наталия Орлова


Другие юридические статьи:
Трубы "горят". но за городом
Промышленные зоны подсчитают, измерят и вынесут за пределы центра Петербурга ПЕРЕМЕНЫ НАЗРЕЛИ ...

Размышляя над посланием
Самым значимым событием прошедшей недели стало, несомненно, выступление Валентины Матвиенко перед депутатами Законодательного собрания. Послание, с которым губернатор обрат...

Дешевому бензину остался месяц киришский нпз ударит по автолюбителям
СПб. Петербургские нефтетрейдеры обещают сдерживать цены на бензин до апреля. Президент Нефтяного клуба Санкт-Петербурга Олег Ашихмин дал вчера сп...

Защищаешь природу? оштрафуем!
В Федеральной службе по экологическому надзору (Ростехнадзор) решили наказать предприятия, внедряющие природосберегающие технологии ...

"рыбинскую" довели до стройки продавец начал возводить дома
СПб. Корпорация СБР, владеющая сетью гипермаркетов "Стройбаза Рыбинская" и "Метрика", вышла на рынок жилищного строительства как самостоятельный заст...

Принятый в конце года закон "О страховании вкладов граждан в банках РФ" еще не начал работать - по крайней мере ни один банк не отважился пока позвать к себе "тематических" проверяющих из ЦБ, - а чиновники уже мучаются государственным вопросом: 100 тысяч рублей, которые закон гарантирует вкладчику, - не слишком ли это много? И не приведет ли к рискованному поведению - и банков, и вкладчиков, - платить за которое придется государству? Но, к счастью для вкладчиков, ответ на этот вопрос пока дают отрицательный.

Сейчас закон обещает 100%-ное возмещение по вкладам до 100 000 рублей. Правительство предлагало полностью гарантировать вклады на более скромную сумму - 20 000 рублей - и дифференцированную шкалу по выплатам остатка, однако на втором чтении (за месяц до выборов) депутаты вдруг решили поднять планку в пять раз.

Но после того, как закон подписал президент, его администрация решила его улучшать. Начальник экономического управления администрации президента Антон Данилов-Данильян предложил вице-премьеру Алексею Кудрину подумать о том, не вернуться ли к прежней редакции - полностью гарантировать гражданам 20 000 рублей, а остальное возмещать на 90%. Вкладчики запаниковали - редакция два дня отвечает на вопросы, сколько же денег им будут возвращать по закону.

В среду Данилов-Данильян опроверг слухи о том, что гарантию на 100 000 рублей у вкладчиков отнимут, не дав попользоваться. "Нынешним законом любые деньги для проблемных банков стопроцентно гарантируются государством", - пояснил чиновник. Вместе с тем, по мысли Данилова-Данильяна, закон фактически снимает с вкладчиков какую-либо ответственность за выбор банка: куда бы вкладчик ни обратился, он гарантированно получит стопроцентную компенсацию за вклад в размере до 100 тысяч рублей. И это толкает его в сомнительные банки, предлагающие неадекватные проценты по вкладам. Однако отменять принятые гарантии пока никто не намерен.

То, что речь не идет о немедленном внесении в закон поправки, отнимающей у вкладчиков часть депозита, "Известиям" подтвердили и в правительстве: "Это неадекватно не только с человеческой точки зрения, но и с юридической. Закон еще толком не вступил в действие. Нам никто не мешает через год сказать, что мы увеличиваем предел выплат и говорим о том, что они теперь 150 тысяч. Но эти 150 тысяч - дифференцированные. И все становится на свои места. Уж если проквакали, что 100 тысяч вынь да положь, значит, вынь да положь".

Следовательно, вкладчику пока волноваться не о чем. Кроме старой проблемы - какой вклад защитит их сбережения не только от банкротства банка, но и от инфляции.

Лучшая валюта для застрахованных вкладов...

За последнее время с доходностью банковских вкладов ничего не изменилось. Как говорят и президент, и представители денежных властей, и аналитики, выгоднее всего хранить деньги на рублевом срочном депозите . По итогам года депозиты в евро тоже показали небольшую реальную рублевую доходность, но во многом за счет укрепления евро к доллару. Если доллар действительно начнет отыгрывать утраченные позиции, вклады в евро сразу перестанут быть привлекательными. С долларом же все наоборот - сейчас (пока доллар падал и к рублю и евро) все долларовые вклады показывают отрицательную рублевую доходность, и при смене тенденции стойкие держатели долларовых вкладов начнут выигрывать. Поэтому самый экстравагантный вариант сейчас - купить доллары по сегодняшней низкой цене, положить их на длинный депозит и свято верить, что "зеленый" вот-вот начнет дорожать.

"Рекомендация Путина держать сбережения в рублевых депозитах в банках верна, по крайней мере, до конца лета 2005 года, когда вырастут собственные риски российской экономики, - считает известный экономист Михаил Делягин. - Только банки должны быть надежными, а нервы - крепкими, чтобы не тратить на валидол больше, чем заработаете на депозите". Критерии надежности банка, по мнению Делягина, таковы: банк достойно себя вел в дефолт 1998 года, с тех пор не менял хозяев и предлагает средние, а не безумно высокие проценты по депозитам.

Если поправку все-таки внесут...

Занижать гарантию против обещанных 100 тысяч рублей может быть невыгодно чисто экономически - идеологи закона говорили о том, что гарантия подвигнет граждан достать сбережения из-под матрасов и отнести их в банк на благо экономического прогресса. Вряд ли ради гарантии в 20 000 рублей кто-то будет потрошить матрас.

Если поправка все-таки будет внесена, главная думская фракция - "Единая Россия" - пройдет первую "проверку на монолитность". Ведь гарантировать 100 тысяч рублей (а не 20 тысяч, как предполагалось до второго чтения) депутатов убедил видный экономист "ЕдРа" и на тот момент глава бюджетного комитета Госдумы Михаил Задорнов. Поэтому либо Задорнову придется убедить соратников во вредности своей поправки, либо отказаться голосовать за предложение администрации президента. Зато в этом случае закон попутно выполнит важную политическую миссию - покажет, что в главной фракции власти тоже бывает плюрализм. С победой наиболее "политически подкованного" большинства, разумеется.

Где и что гарантируют

США

Государственное страхование депозитов частных вкладчиков появилось на свет в недоброе для банков время. В начале 1930-х годов - в самый разгар финансового кризиса, поразившего Америку и приведшего к Великой депрессии (в США закрылось более 9000 банков). Чтобы вернуть доверие людей к финансовым институтам, администрация Рузвельта решила застраховать их вклады. Так, в 1934 году на свет появилась Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), опыт которой и стал примером для всех других стран. Принцип FDIC очень прост - страхуется каждый депозит в банке, являющемся частью корпорации, на сумму 100 тыс. долларов. Примеру FDIC позже последовали другие страны. В 1960-1970-е годы застраховали своих вкладчиков Норвегия, Индия, Канада и Япония. Но затем количество этих стран стало увеличиваться гораздо более быстрыми темпами. Причиной стал рост банкротства банков во всем мире.

Казахстан

Система страхования депозитов действует почти 4 года - с февраля 2000-го. За это время депозиты в банках выросли в 7 раз. Сначала фонд гарантировал только срочные депозиты, сейчас гарантии распространяются и на вклады до востребования. Фонд полностью гарантирует вклады в национальной валюте на эквивалент $1300. Более крупные вклады компенсируются с дисконтом, размер которого зависит от величины депозита. Пока поводов для выплат у фонда не было.

Венгрия

Фонд обязан выплатить вклады в установленных законом пределах - сейчас это чуть больше $4 тыс. Но поскольку Венгрия вступает в ЕС, сумма гарантии будет увеличена до 20 тыс. евро. Вообще-то вкладчики не страдают от суммы и сейчас. Во-первых, средний размер вклада легко укладывается в эту сумму. Венгерские вкладчики имеют возможность скорректировать свои вклады - разложить их по разным банкам и по разным лицам, включая несовершеннолетних детей. Типичная сумма в венгерском банке - эквивалент $3999. Фонду страхования за 10 лет существования 4 раза пришлось выплачивать вкладчикам их деньги.

Стоит ли нам ждать банковского кризиса

Мнение банкиров единодушно: даже если какой-то сектор финансового рынка и будет в этом году подвержен негативным событиям, все равно до глобального кризиса, как это было в 1998 году, дело не дойдет. Зампред комитета по банковской реформе Ассоциации российских банков, председатель совета директоров промышленной компании "СТС" Глеб Костин считает, что в наступившем году для банковского кризиса практически нет предпосылок. Наоборот, в 2004 году банки скорее всего улучшат свои финансовые показатели и качество активов благодаря экспансии в регионы и увеличению в своем портфеле доли розничных кредитов. По его словам, самые большие трудности могут возникнуть у банков, кредитующих сырьевые компании. Это возможно, если цены на сырье на мировых рынках резко упадут.

Первый вице-президент Первого Республиканского банка Александр Федорусенко выделяет две основные группы причин, способных создать проблемы для отдельных банков. Во-первых, это качество кредитного портфеля - оно зачастую не соответствует структуре ресурсов, которые находятся в распоряжении у кредитной организации. Другая проблема - ограниченность числа финансовых инструментов, в которые банки могут разместить средства и получить приемлемый доход. Кроме того, у многих банков не выстроена эффективная система управления кредитными рисками и структурой активов и пассивов.

Начальник аналитического отдела инвестиционной компании "ФИНАМ" Сергей Аринин уверен, что проблемы на финансовом рынке случаются тогда, когда совпадает несколько неприятных факторов. По его мнению, российские акции переоценены, и большинство инвесторов это видят. В результате можно ожидать, что вероятно падение рынка примерно на 30%. "Сейчас мы надуваем мыльный пузырь на рынке российских акций - индекс фондовой биржи РТС может взлететь за полгода еще на 20% от текущих уровней, и это может печально закончиться", - говорит специалист.

Елена Гостева

Игорь Моисеев, Наталия Орлова


Другие юридические статьи:
Трубы "горят". но за городом
Промышленные зоны подсчитают, измерят и вынесут за пределы центра Петербурга ПЕРЕМЕНЫ НАЗРЕЛИ ...

Размышляя над посланием
Самым значимым событием прошедшей недели стало, несомненно, выступление Валентины Матвиенко перед депутатами Законодательного собрания. Послание, с которым губернатор обрат...

Дешевому бензину остался месяц киришский нпз ударит по автолюбителям
СПб. Петербургские нефтетрейдеры обещают сдерживать цены на бензин до апреля. Президент Нефтяного клуба Санкт-Петербурга Олег Ашихмин дал вчера сп...

Защищаешь природу? оштрафуем!
В Федеральной службе по экологическому надзору (Ростехнадзор) решили наказать предприятия, внедряющие природосберегающие технологии ...

"рыбинскую" довели до стройки продавец начал возводить дома
СПб. Корпорация СБР, владеющая сетью гипермаркетов "Стройбаза Рыбинская" и "Метрика", вышла на рынок жилищного строительства как самостоятельный заст...

 



Юридические услуги
Бесплатная юридическая консультация
Яндекс цитирования